한신평 "은행권 가계대출 주요 위험요인은 '자영업자 대출'"

은행권 가계대출의 주요 위험요인은 개인사업자(자영업자)대출이라는 분석이 나왔다.

13일 금융권에 따르면 한국신용평가는 지난 10일 이같은 내용을 담은 ‘은행권 가계대출 진단’ 보고서를 발표했다.

보고서는 가계소득, 부동산가격, 금리에 과거 외환위기 수준의 강한 스트레스를 줘 은행 가계대출에 미치는 영향을 조사했다. 분석 결과 11개 일반은행의 국제결제은행(BIS) 기준 자기자본비율이 모두 바젤Ⅲ 기본규제 수준인 9.25%를 상회해 양호한 완충력을 가진 것으로 나타났다.

가계대출의 규모와 비중이 증가했지만, 가계대출 구성이 양호하고 다양한 외부 규제로 인해 위험 정도는 크지 않은 것으로 풀이된다.

반면 개인사업자대출은 은행권의 위험요인이 될 것으로 예상됐다.

개인사업자대출의 경우 일부는 가계대출로 집계되지만, 일부는 기업대출로 나타난다. 보고서에 따르면 지난해 말 기준 11개 은행의 개인사업자대출은 230조 원으로 77.2%(178조 원)는 기업대출, 22.8%(52조 원)는 가계대출로 이뤄졌다.

기업대출로 분류된 개인사업자대출을 가계대출로 볼 경우 전체 가계대출의 35.5%를 차지한다. 특히 지방은행의 경우 총 가계대출의 절반 이상을 개인사업자대출이 차지하는 것으로 나타나 경기가 악화될 경우 위험에 더 취약할 것으로 조사됐다.

개인사업자 중 부동산, 임대업 비중은 41.4%로 집계됐다. 때문에 연구자는 개인사업자대출이 금리상승, 부동산가치 하락 스트레스에 대한 민감도가 높을 것으로 보고 조사한 결과 개인사업자대출의 위험도가 다른 형태의 대출에 비해 높게 나타났다.

또 조사 결과 소득측면에서 자영업자의 가처분소득을 통한 부채상환 지표가 저하됐다. 더불어 담보자산 측면에서 주택보다 가격변동에 민감한 비주택부동산담보대출 비중이 높게 나타났고, 부동산, 임대업 전망이 불확실한 상황에서 해당 업종으로 ‘쏠림 현상’이 나타나 편중 리스크가 상승했다.

여윤기 금융편가본부 애널리스트는 “은행권은 상대적으로 높은 위험을 보유한 것으로 나타나는 개인사업자대출의 비중, 규모 확대 등을 고려해 가계부채에 대한 관심을 지속해야 할 것”이라고 말했다.